Коронавирус поразил наше здоровье комплексно — и физическое, и финансовое. За физическое здоровье вместе с нами героически бьются медики, за финансовое — мы одни. ЦБ призвал банки присоединиться к этой борьбе, по крайней мере не препятствовать предоставлению кредитных каникул.
фото: Михаил Ковалев
Еще в апреле Владимир Путин подписал закон о кредитных каникулах. На каникулы могут уйти и предприниматели, прежде всего представители малого и среднего бизнеса в особо пострадавших от коронавируса отраслях, и граждане. По закону заемщики могут обратиться к банку с требованием (именно так, не с просьбой, а требованием) установить кредитные каникулы до шести месяцев, если их доходы за предшествующий обращению месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года.
Конечно, факт снижения доходов надо подтверждать. Какими именно документами, в законе однозначно не прописано. Соответственно, следует уточнить в самом банке, но главных таких документов три (на выбор) — справка из налоговой инспекции об уровне доходов, регистрация в качестве безработного на бирже труда, официальный больничный лист.
Есть в законе льготный пункт, в поддержку которого ЦБ и разослал в начале июля рекомендательное письмо банкам-кредиторам. В законе сказано, что отсрочка предоставляется сразу после обращения заемщика, документы же он должен представить в течение 90 дней. Этот срок для многих ушедших на каникулы подходит.
Что делать в тех случаях, если документы не предоставлены? Законом предусмотрено, что тогда каникулы прекращаются, кредитор должен не только возместить пропущенные платежи, но и заплатить штрафы. В чем же тогда смысл обращения ЦБ? Регулятор считает, что для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на кредитные каникулы «не должна оборачиваться болезненными последствиями».
Добросовестный заемщик — это клиент банка с хорошей кредитной историей, оплачивающий кредиты в полном объеме и своевременно, а при возникновении проблем сотрудничающий с банком в поиске взаимоприемлемого решения. Если он решил воспользоваться кредитными каникулами, но не смог или даже изначально не мог подтвердить снижение своих доходов на 30%, то Банк России рекомендует банкам-кредиторам «в таких случаях рассмотреть возможность переоформить для добросовестных заемщиков кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону». Не факт, что банки во всех случаях последуют такой рекомендации, но теперь у добросовестных заемщиков гораздо больше шансов войти в программы реструктуризации кредиторов, которые есть в каждом банке.
На кредитные каникулы (это не освобождение от платежей по кредитам, а их отсрочка на полгода) можно уйти до 30 сентября. Другими словами, в законе (№106-ФЗ) есть определенная страховка и от второй волны коронавируса. Следует напомнить, что максимальные размеры кредитов, по которым можно получить отсрочку таковы: по кредитным картам — 100 000 рублей; по потребительским кредитам наличными — 250 000 рублей, если заемщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей, если индивидуальный предприниматель; по автокредитам — 600 000 рублей; по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах. Если сумма ипотечного кредита больше, можно обратиться за специальными ипотечными каникулами — возможность их оформить появилась в 2019 году.
Каникулы могут радовать не только студентов и школьников. У кредитных каникул есть и еще одно позитивное качество — они весьма эффективное средство повышения финансовой грамотности.
