Банк России предложил с 1 июля 2020 года поднять надбавки к коэффициентам риска по ипотеке. Таким образом регулятор хочет снизить выдачу жилищных кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Об этом сообщается в докладе ЦБ.
Банк России использует надбавки по ипотечным кредитам для охлаждения рынка. Чем выше надбавка, тем больше капитала нужно резервировать банку на предоставление кредита. Соответственно, такой заем становится для финансовой организации менее рентабельным.
>> Сбербанк снижает ставки по ипотеке
Сейчас действует прямая шкала: при соотношении суммы кредита и первого взноса в 80-90% действует коэффициент 100, от 90 — коэффициент 200. Регулятор предложил дифференцированную ее так, чтобы коэффициент зависел также от показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН). Повышенные коэффициенты предлагается применять при ПДН свыше 50%.
ЦБ признает, что без изменения структуры ипотечных портфелей такая мера может увеличить нагрузку на капитал банков в 1,4 раза. Наибольшее влияние дифференцированная шкала окажет на банки с небольшим запасом капитала. Это снизит стимул кредитных организаций предоставлять кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первым взносом по ипотеке. Но напрямую регулятор банкам это не запрещает.
Однако аналитики регулятора полагают, что система поспособствует «увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае реализации внешних или внутренних шоков».
>> ЦБ: после изъятия жилья долг по ипотеке нужно считать уплаченным
Впервые об идее привязать риски по ипотеке к долговой нагрузке россиян глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила в начале декабря. Банки тогда инициативу раскритиковали и заявили, что действующих мер достаточно.
По данным регулятора, в третьем квартале 2019 года 42% объема выданных ипотечных кредитов пришлось на заемщиков с ПДН свыше 50%. Кроме того, продолжает расти доля ипотечных заемщиков, у которых уже есть другие кредиты: на 1 сентября 2019 года она достигла 46%, тогда как в 2015 году составляла 39%.
(Текст подготовила Яна Шебалина)
Важным элементом финансов служит категория распределения ресурсов. Данная категория является древней и существует ещё со времён рассвета человеческого общества. Например, в первобытном обществе охотники забили мамонта, но поделились с остальным племенем (женщинами, стариками, детьми), которые непосредственно в охоте участия не принимали — такая система отношений, основанная на распределении ресурсов, способствовала формированию человеческого социума, без чего невозможно было бы зарождение цивилизации и системы государственности. В современном государстве делятся уже финансовыми ресурсами, а во главе угла по-прежнему стоит система их распределения. Распределение не обязательно подразумевает безвозмездный характер получения финансовых ресурсов — наоборот, под распределением понимается как бы мена, обмен разнородных ресурсов. Например, пенсионер отдал свой многолетний труд и производил отчисления в социальные фонды государства, а государство по достижению гражданином определённого возраста распределяет уже новые поступления будущих пенсионеров и выплачивает их действительным пенсионерам. Многие исторические деятели спекулировали на понятии распределения во взаимосвязи с такими категориями как справедливость, равенство или, наоборот, неравенство, из-за чего сформировалось множество трактовок термина распределения ресурсов в теории финансов
